Россиян затягивает жизнь взаймы

Кредитная нагрузка населения малых городов России примерно в полтора раза выше, чем городов-миллионников. Такие парадоксальные данные опубликовали вчера экономисты. Еще недавно жители малых городов в основном брали в долг у соседей и родственников. Однако после начала кризиса доля семейного кредитования сократилась, и нуждающиеся все чаще обращаются в банки. Низкие доходы в небольших поселениях толкают граждан в долговую яму. Многие должники уже не способны вернуть долги и поэтому постоянно перекредитовываются, в том числе у структур микрокредитования или у мошенников. В регионах есть риск роста так называемых плохих кредитов, возврат которых маловероятен. Опрошенные банкиры тоже не исключают опасности надувания кредитного пузыря. Однако надеются, что ситуация не выйдет из-под контроля.

Исследователи Высшей школы экономики выяснили, как меняется экономическое поведение жителей в малых городах России, в частности их отношение к жизни взаймы. «В малых городах институциональные кредиторы вытесняют неформальное кредитование и обеспечивают возможность повышения потребительских стандартов», — сообщают старшие научные сотрудники Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ Григорий Юдин* и Иван Павлюткин в своем докладе «Долг и сообщество: две долговые экономики малых городов».

Другими словами, жители малых городов реже берут в долг у родственников и соседей, у членов своего сообщества и чаще приходят за кредитом в банк. Причем это может быть как региональный банк, так и филиал крупного госбанка.

Судя по всему, кредитная активность в малых городах сейчас даже выше, чем в крупных. Согласно опросам ВШЭ, в 2013 году 54% респондентов из населенных пунктов с численностью жителей менее 10 тыс. человек брали за последние три года кредит, а в городах-миллионниках таковых оказалось лишь 38%. Также в малых городах выше доля заемщиков, у которых на данный момент открыто сразу несколько кредитов — 37% против 22,5% в мегаполисах.

Как пояснил «НГ» Григорий Юдин*, в малых и средних городах выше кредитная нагрузка на население. Так, если взять города с численностью жителей от 10 до 100 тыс. человек, то там больше заемщиков, которые тратят на обслуживание кредита половину своих доходов. 

Существует проблема закредитованности населения в малых городах. Объясняется она как психологическими, так и экономическими факторами. Исследователи поясняют, что люди в малых городах привыкли жить не просто взаймы, а с задолженностью, которую потом могут и не погасить. 

Раньше эту задолженность финансировало местное сообщество — в лице соседей или родственников, к которым можно было обратиться за помощью, или предпринимателей, продавцов в магазине, которые могли дать местным жителям товар в долг. «Сейчас по разным причинам эти связи разрушаются. И, например, те же самые предприниматели уже не считают себя обязанными субсидировать возрастающие аппетиты людей», — говорит Юдин*. Поэтому люди идут за кредитом в банк.

Банк накладывает на заемщика совсем другую ответственность. Однако не каждый заемщик учитывает все риски кредитования и собственные финансовые возможности. Как итог — граждане начинают снова и снова перекредитовываться, брать новые долги для погашения старых. 

И когда банк или другие жители города уже отказывают таким заемщикам в своей помощи, люди обращаются к ростовщикам за микроссудами, а после этого могут попасть в ловушку к мошенникам.

На этом фоне можно говорить о возрастающем в малых городах риске дефолтов по плохим кредитам. «Ведь когда уже все сообщество в долгах — это более опасная ситуация», — замечает Юдин*.

Опрошенные банкиры подтверждают, что в некоторых регионах действительно становится все больше заемщиков, берущих сразу несколько кредитов. Директор московского филиала Энерготрансбанка Павел Сакадынский в качестве примера привел Краснодарский край и Свердловскую область. По его данным, за 2010–2013 годы в этих регионах количество заемщиков с несколькими кредитами почти утроилось. 

Такая кредитная активность объясняется в том числе относительно низкими зарплатами в малых городах. «Жители миллионников могут себе позволить что-то купить с доходов и зарплат. У жителей малых городов такой возможности нет. Не удается им и заработать, — поясняет Сакадынский. — Средний житель мегаполиса из кредитов имеет в основном только ипотеку. А у жителей малых городов это необеспеченные потребительские ссуды, автокредиты».

Эксперты подтверждают, что риск нарастания плохих кредитов и надувания кредитного пузыря действительно существует. И конечно, давление просрочки по платежам на малые местные банки будет более ощутимым и опасным, чем на крупные федеральные. 

«С точки зрения возможного снижения доходов населения в регионах действительно проблемы могут быть более ощутимы. Достаточно вспомнить, как по региональным банкам ударил отзыв лицензии Мастер-банка, повлекший за собой кризис доверия и просрочки платежей», — замечает замгендиректора компании «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова.

Однако банкиры все же надеются, что регулятор не даст проблеме выйти из-под контроля. Кроме того, эксперты прогнозируют снижение кредитной и потребительской активности на фоне затухающего экономического роста, рисков безработицы и падения доходов. «В дальнейшем можно ожидать снижения кредитной активности населения. Причем инициатива будет исходить и от физических лиц, и от самих банков, которые в сложившейся экономической ситуации сократят количество кредитных программ», — считает зампредседателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин.

«Угроза для банков существует лишь гипотетически, так как риск невозврата кредита уже закладывается в процентную ставку, а если это крупная сумма, то она чаще всего обеспечена залогом или поручительством другого лица», — продолжает ведущий финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ltd Андрей Цион. Что касается микрофинансовых организаций, то среди них, по словам эксперта, есть определенный процент неблагонадежных, работа с которыми представляет существенный риск для кредитуемых граждан.

* Григорий Юдин включен Минюстом в список физлиц, выполняющих функции иностранного агента.