Фактчекинг: россиянам могут заморозить вклады?
В соцсетях считают, что россияне могут столкнуться с вероятностью полной заморозки вкладов. Так ли это, разбираемся в совместном проекте НИУ ВШЭ и АНО «Диалог Регионы» по проверке достоверности информации в рамках фактчекинговой платформы «Лапша Медиа».
Комментаторы утверждают, что в России «ненадежная» банковская система, поэтому уже в 2025 году, когда исчерпаются все резервы Фонда национального благосостояния, граждан якобы ждет заморозка вкладов.
Разговоры о рисках хранения средств на вкладах активно ведутся на некоторых сайтах и в соцсетях с 2022 года, когда против России были введены санкции. Часть этих санкций затронула российский банковский сектор, однако до настоящего времени было введено только одно ограничение, касающееся валютных вкладов граждан. Если россияне положили деньги на валютный вклад, то получить наличные доллары или евро можно в размере 10 000, а остальные средства вне зависимости от валюты вклада выдаются в рублях по курсу Центробанка на день выдачи. Таким образом, никаких частичных заморозок счетов или вкладов в банках не было.
Судя по статистике, введенное ограничение повлияло только на снижение интереса россиян к валютным вкладам. Согласно данным Агентства по страхованию вкладов, доля вкладов населения в иностранной валюте по итогам первого полугодия 2024 года снизилась на 1 п.п. — с 8,4 до 7,4%. «В целом с начала 2022 года она уменьшилась на 12,5 п.п. Ранее, до 2022 года, на протяжении нескольких лет доля валютных вкладов находилась на уровне 20%», — отмечается в отчете.
Однако в целом россияне активно несут деньги в банки, не опасаясь ограничения на их снятие. Это также следует из статистики. Согласно данным Центробанка, на 1 августа 2024 года средства населения на счетах и депозитах в российских банках составляют 50,39 трлн рублей. Это почти 26,3% прогнозной величины ВВП России на 2024 год. По оценке Минэкономразвития, ВВП России в 2024 году достигнет 191,4 трлн рублей. Если брать данные отдельно за январь — июль этого года, то окажется, что банковские сбережения россиян увеличились на 5,33 трлн рублей.
Для того чтобы развеять сомнения пользователей соцсетей, стоит объяснить, как функционирует российская банковская система. Еще до введения санкций Банк России активно проводил оздоровление российского банковского сектора, чтобы на рынке остались сильные игроки. И уже в 2019 году Центробанк рассказал о том, что процесс очистки банковской системы завершен.
Вклады и счета россиян в российских банках застрахованы. То, как действует система страхования вкладов, описано в ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ». Для обеспечения сохранности накоплений вкладчиков в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов. В системе страхования вкладов участвуют все банки, которые имеют право на работу со средствами населения. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно на сайте АСВ. Если у банка отзывается лицензия, то все вопросы, связанные с выплатами гражданам средств со счетов банка, решает также АСВ.
На сайте АСВ перечислены основные новеллы, касающиеся защиты прав граждан. В частности, лимит страхового гарантированного покрытия по вкладам и счетам россиян сейчас составляет 1,4 млн рублей, по добровольным пенсионным накоплениям и долгосрочным сбережениям граждан в НПФ — 2,8 млн рублей, по вкладам в особых жизненных ситуациях и по отдельным видам счетов —10 млн рублей. Таким образом, если физлицо будет держать на счете и вкладе средства в размере 1,4 млн рублей, оно гарантированно их получит в случае отзыва лицензии у банка. Большинство россиян вписывается в эти лимиты. 97,4% составляет доля защищенных АСВ вкладчиков.
Фонд АСВ, который гарантирует выплату вкладов и счетов, формируют российские банки. Сейчас все банки, работающие с деньгами населения, ежеквартально платят в страховой фонд АСВ 0,15% от привлеченных средств. Если кредитная организация привлекает вклады по повышенным ставкам (выше, чем рекомендует ЦБ), то ее отчисления выше. Таким образом, назвать российскую банковскую систему «ненадежной» нельзя. На страже денег российских вкладчиков — отлаженный механизм системы страхования вкладов.
Фонд национального благосостояния (ФНБ), о котором упоминается в посте, — это часть государственного бюджета России, деньги из которой можно использовать только на определенные нужды. Это поддержание стабильности финансовой системы, покрытие дефицита бюджета и финансирование инфраструктурных проектов. Данные по объему фонда размещаются на сайте Минфина.
Александр Абрамов
Как отмечает профессор ВШЭ Александр Абрамов, российская банковская система достаточно стабильна. «В банковской системе не осталось плохих с точки зрения балансов игроков. Система страхования вкладов покрывает риски. Теоретически для банковской системы есть риск, что банки не смогут разместить в кредиты “дорогие” депозиты, которые сейчас активно выдают, однако он вряд ли реализуется. В 2025 году повысятся налоги и доходы бюджета, и инфляция, скорее всего, снизится. Конечно, не до таргета ЦБ в 4%, но она будет ощутимо ниже, что повлечет за собой и снижение ставок по вкладам», — говорит эксперт.