Фактчекинг: биометрия заменит банковские счета и карты?
В медиапространстве распространяется информация о том, что российские банки планируют внедрить единую систему оплаты с помощью биометрии, что приведет к исчезновению банковских карт и счетов. Так ли это, разбираемся в совместном проекте НИУ ВШЭ и АНО «Диалог Регионы» по проверке достоверности информации в рамках фактчекинговой платформы «Лапша Медиа».
По мнению некоторых комментаторов, российские банки планируют внедрить единую систему оплаты с помощью технологии распознавания лиц. Это означает, что банковские карты и счета исчезнут, а для оплаты потребуется только биометрическая идентификация, что вынудит граждан сдавать свои биометрические данные. В противном случае они не смогут проводить платежи.
Центробанк заявил о запуске проекта по биоэквайрингу (платеж с помощью сканирования лица, биометрические данные которого привязаны к банковскому счету) в прошлом году. Проект реализуется совместно с Центром биометрических технологий (ЦБТ), в нем также участвует Национальная система платежных карт (НСПК).
«С точки зрения инноваций это точно можно будет распространить на всю страну, во всех торговых сетях», — рассказала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в интервью РБК. По ее оценкам, функция будет крайне востребована в случае с небольшими суммами.
Биометрия — это способ распознать человека или подтвердить его личность по поведенческим или физиологическим характеристикам (радужная оболочка глаза, отпечаток пальца, голос, изображение лица или рисунок вен ладони).
Все эти данные уникальны для каждого человека. Устройства, такие как сканеры отпечатка пальца, считывают биометрию и передают в систему, которая преобразует информацию в цифровой код. В следующий раз при сканировании этого отпечатка она сравнит информацию с ранее записанной и подтвердит, что это действительно вы.
Такие данные россиян хранятся в специально созданной государственной базе — Единой биометрической системе. Она появилась в России в 2018 году по инициативе Минцифры и Банка России, оператором является АО «Центр биометрических технологий». В системе, по данным на февраль 2024 года, находилось около 70 млн биометрических данных россиян.
Первыми ЕБС стали использовать банки. По желанию клиента сотрудники снимали его биометрические данные и передавали в систему с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая позволяет заходить на «Госуслуги».
Если у человека есть подтвержденный биометрией профиль на «Госуслугах», он может стать клиентом банка без посещения офиса, завести там бесплатную цифровую карту, открыть вклад, счет, оформить кредит — в любом банке, работающем с ЕБС.
Банкам биометрия нужна для таких задач:
привлекать новых клиентов без посещения ими офиса банка через удаленную идентификацию;
обеспечивать защиту средств клиентов от мошенничества с помощью точной процедуры подтверждения личности;
внедрять оплату без использования карт или смартфона.
В настоящее время самой распространенной технологией биоэквайринга является «Платите улыбкой» от Сбербанка. В последние годы ее тестировали сети Prime, «ВкусВилл», «Магнит», «Лента» и «Перекресток». По данным кредитной организации, число клиентов сервиса превысило миллион человек. Для того чтобы воспользоваться этой функцией на терминале, клиент банка должен сначала настроить ее в приложении Сбера. В декабре 2024 года банк планирует запустить межбанковский биоэквайринг, когда воспользоваться терминалами Сбера смогут клиенты других кредитных организаций.
НСПК и Центр биометрических технологий в этом году также запустили пилотный проект по биоэквайрингу. Пока в нем участвуют десять банков-эмитентов, в ближайшее время начнется масштабирование сервиса.
Создание единого решения, позволяющего клиентам всех российских банков оплачивать покупки биометрией, ожидается в 2025 году.
«Мы стремимся создать сервис, в котором гражданин нашей страны может оплачивать покупки биометрией независимо от того, клиентом какого банка он является, и до конца года реализуем данную возможность. В параллель НСПК готовится сделать то же самое и хранить у себя базу связок карты с биометрией. Это фаза, которую мы вместе пройдем. В результате получим единое целевое решение для всех банков в 2025 году», — рассказал РБК директор дивизиона «Биометрия» Сбербанка Олег Евсеев.
«Любое решение в области биоэквайринга в соответствии с законодательством может быть реализовано только на инфраструктуре Единой биометрической системы. Это необходимое условие для того, чтобы обеспечить равный доступ к сервисам по биометрии клиентам любого банка», — подчеркнул представитель ЦБТ.
Оплата по биометрии активно развивается во многих странах, например в Китае. Если доля безналичных платежей в России составляет около 80%, то в Китае доля наличных платежей уже снизилась до 3,7%. Большинство покупок в обеих странах совершается через сервисы бесконтактной оплаты: бесконтактные банковские карты, QR-коды, биометрия, оплата онлайн в один клик зарегистрированной картой.
Но это вовсе не означает, что банковские счета или карты исчезнут. Биометрия привязана к ним и нужна для того, чтобы подтвердить личность человека. Подтверждение личности по биометрии — гораздо надежнее, чем идентификация, проведенная путем визуальной сверки с фотографией в паспорте, или, например, ПИН-коды, которые злоумышленники могут подсмотреть или подобрать.
При этом никто не вынуждает граждан сдавать свои биометрические данные. С декабря 2022 года эта сфера регулируется законом №572-ФЗ. Согласно ему:
граждане передают биометрические данные только добровольно;
отозвать согласие можно в любой момент;
муниципальным органам, банкам и другим уполномоченным органам запрещено отказывать в услуге без сдачи биометрии;
обработка биометрических данных вне базы ЕБС запрещена;
собирать биометрию могут только аккредитованные организации;
банки, нотариусы, государственные или муниципальные ведомства при получении биометрических данных от пользователя обязаны передавать их в ЕБС.
Передать свои данные в ЕБС можно через уполномоченный банк, МФЦ и с помощью приложения «Госуслуги.Биометрия». Отказаться можно теми же способами. Отказ можно отозвать в любое время, а потом при желании или необходимости заново передать данные.
Проверить, есть ли ваша биометрия в ЕБС, можно в личном кабинете портала госуслуг в разделе «Биометрия». Все данные сдаются напрямую в ЕБС и не сохраняются во внутренних информационных системах организаций.