Фактчекинг: приносят ли доход банковские вклады?
В Сети распространяется сообщение, что банковские вклады не способны обеспечить доходность для вкладчиков и служат лишь способом сохранения средств с некоторыми потерями.Так ли это, разбираемся в совместном проекте НИУ ВШЭ и АНО «Диалог Регионы» по проверке достоверности информации в рамках фактчекинговой платформы «Лапша Медиа».
В интернете утверждается, что банковские вклады не способны обеспечить доходность для вкладчиков и служат лишь способом сохранения средств с некоторыми потерями. «Это аксиома. Принципы устройства денежно-кредитной политики и банковской системы таковы, что реальная доходность вкладов всегда стремится к нулю», — пишут в одном из телеграм-каналов. В посте в другой социальной сети приводят мнение старшегопреподавателя кафедры банковского дела Университета «Синергия» Андрея Сироткина. По словам эксперта, при размещении денег на банковских депозитах и накопительных счетах в лучшем случае получится сохранить свои деньги. В худшем — деньги можно потерять, так как некоторые банки предлагают процентные ставки по вкладам «значительно ниже официального уровня инфляции, не говоря уже о реальной».
Сейчас россияне активно перекладывают деньги на банковские вклады. Согласно статистике на сайте Центробанка, совокупный объем банковских вкладов и счетов россиян к 1 сентября достиг 51,06 трлн рублей. За восемь месяцев 2024 года этот показатель вырос почти на 6 трлн, или на 13,2% в относительном выражении. Как отмечал в интервью газете «Известия» гендиректор Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, вполне вероятно, что в 2024 году мы выйдем на уровень прироста вкладов населения 20%.
Вклады популярны у россиян по целому ряду причин. Они представляют собой уникальное сочетание высокой надежности и доходности. СогласноФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», вклады и счета россиян в российских банках застрахованы. За сохранность накоплений отвечает Агентство по страхованию вкладов. В системе страхования вкладов участвуют все банки, которые имеют право на работу со средствами населения. Лимит страхового гарантированного покрытия по вкладам и счетам россиян сейчас составляет 1,4 млн рублей, по добровольным пенсионным накоплениям и долгосрочным сбережениям граждан в НПФ — 2,8 млн рублей, по вкладам в особых жизненных ситуациях и по отдельным видам счетов — 10 млн рублей. «Порог страхования вкладов в 1,4 млн позволяет защитить более 98% клиентов», — говорил в недавнем интервью Андрей Мельников.
При этом ставки по вкладам позволяют значительно переиграть инфляцию. Как следует из данных Росстата, с начала 2024 года к 7 октября рост цен в РФ составил 5,87%. Минэкономразвития оценивает годовую инфляцию в РФ на 7 октября на уровне 8,52%. Такие цифры приводятся в обзоре министерства «О текущей ценовой ситуации».
Во многих кредитных учреждениях ставки по вкладам как минимум в два раза превосходят официальную инфляцию. Средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов, в третьей декаде сентября достигла 18,71%, отмечает ЦБ. Однако на рынке можно найти предложения и с гораздо большей доходностью — 20–22%.
Выбирать вклад стоит, учитывая свою инвестиционную стратегию, отмечают эксперты. Самые выгодные предложения у банков для короткого срока размещения — 3–6 месяцев.
«Мы сегодня наблюдаем самый длинный период рекордно высоких ставок по пассивам — по вкладам, накопительным счетам. Такого раньше в России, по крайней мере за последние десять лет, наверное, не наблюдалось. Были локальные пики, но при этом ставки по сберегательным продуктам для населения держались на этом уровне 1–2 месяца, не более», — признает зампред правления ВТБ Георгий Горшков.
Эксперты считают, что в ближайшее время ставки по вкладам продолжат расти. Дело в том, что во второй половине октября состоится очередное заседание совета директоров Центробанка. И, как считают многие аналитики и чиновники, Банк России вновь поднимет ключевую ставку. Банк России стремится взять под контроль рост цен. Согласно расчетам аналитиков Института ВЭБ, повышение ключевой ставки на 1 п.п. приводит к снижению инфляции на 0,15 п.п.
Рост ключевой ставки с 19 до 20% на заседании ЦБ в октябре прогнозирует глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, регулятор будет повышать ее до тех пределов, пока не добьется своей цели — возвращения инфляции к 4%. В октябре ставка может быть повышена до 20%, в декабре — до 21%, предполагает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев.
Учитывая прогнозы финансистов и общую ситуацию с инфляцией, вкладчикам не стоит спешить открывать вклады с фиксированной ставкой на долгий срок, приводят в «Российской газете» мнение эксперта проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности Павла Никитина. Если ключевая ставка ЦБ этой осенью или зимой будет увеличена еще на 1–2 процентных пункта, то подрастет и доходность по депозитам.