Семьям с детьми трудно делать сбережения

Ни для пожилых людей, ни для семей с детьми в России накопления не могут служить массовым ресурсом для поддержания материальной обеспеченности. Но если пенсионеры иногда все же делают сбережения, то семьи с детьми с трудом могут себе позволить откладывать деньги. Сберегательное поведение россиян во многом зависит от этапа жизни семьи, считает Александра Бурдяк*

От редакции:

За последние четыре года запасы накопленных сбережений россиян возросли в два раза, а вклады в банках – в 2,4 раза. Чаще всего сбережения делают наиболее обеспеченные слои населения. Это подтверждают результаты ежегодного Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения, который был проведен НИУ ВШЭ в конце 2013 года.

Однако материальное положение домохозяйства, его совокупный доход в расчете на одного члена семьи существенно и на длительное время меняется при рождении детей и на других этапах жизненного цикла семьи. Такие скачки по силе перекрывают влияние роста индивидуального дохода членов семьи на обеспеченность домохозяйства и его возможности делать сбережения.

 

Доходы увеличиваются, но накопления по-прежнему невелики

С 2000-го года доходы населения существенно выросли, объем банковских вкладов физлиц увеличился в 8,7 раз. В «нулевые» виден и рост распространенности сберегательных практик. В то же время размер денежных запасов домохозяйств остается небольшим. Граждане в среднем трудоспособном возрасте, будучи родителями несовершеннолетних детей, реже делают сбережения. Таким образом, задача накопления денег «на старость», поставленная перед этой возрастной когортой, в свете обсуждаемой пенсионной реформы нуждается в дополнительных способах решения.

Сберегательное поведение населения анализировалось в ходе общенационального репрезентативного обследования «Человек, семья, общество» (ЧСО, 2013 год) Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС. Базой данных также стали три волны панельного социально-демографического исследования 2004, 2007 и 2011 годов «Родители и дети, мужчины и женщины в семье и обществе» (РиДМиЖ) Независимого института социальной политики и микроданные Всероссийской переписи населения за 2002 и 2010 годы.

Сбережения не служат самостоятельным источником дохода

Недавно открытые микроданные Всероссийской переписи населения 2002 года и 2010 года дают возможность изучить одну из многочисленных ролей сбережений как источника доходов для всей генеральной совокупности 141 млн жителей страны.

Мужчины в среднем чаще имеют сбережения. И если в 2002 г. женщины в возрасте от 30 до 50 лет примерно с одинаковой интенсивностью получали доход от сбережений, то среди мужчин наблюдается некоторый пик сберегательной активности в возрасте 30-40 лет, что создает аналогичный пик в возрастном профиле сберегательной активности всего населения. Доход от сбережений в пенсионном возрасте, согласно Всероссийской переписи населения 2002 года, почти отсутствует. В 2010 году картина изменилась: население во всех трудоспособных возрастах стало чуть активнее получать доход от сбережений, дивидендов, процентов, и небольшие сбережения появились даже у самых старших возрастных когорт мужчин. Пик сберегательной активности стал более выраженным и приходится теперь на возраст 40-50 лет.

Однако анализ показывает, что сбережения пока редко служат самостоятельным источником доходов. Полученный ранее исследователями Левада-центра на данных выборочных обследований результат, что в России еще не появился класс рантье, подтверждается данными двух последних переписей по генеральной совокупности населения. В большинстве случаев люди видят в деньгах страховую функцию и действительно не живут на сбережения.

Экспансия практик накопления

На микроуровне данные обеспечили исследования «Человек, семья, общество» и «Родители и дети, мужчины и женщины в семье и обществе». В «опросниках» респондентов спрашивали, во-первых, остаются ли у них деньги, которые можно было бы отложить, а во-вторых, есть ли у домохозяйства сбережения. Исследования показали, что в 2000-е годы действительно наблюдался рост распространенности сберегательных практик. Так, по данным РиДМиЖ, с 2007 по 2011 годы доля семей со сбережениями увеличилась с 38% до 40%. А на вопрос о возможности откладывать часть дохода утвердительно ответили в 2004 году 30,5% респондентов, в 2007 году – 34%, в 2011 году – 37%.

В целом размер сегмента «сберегателей» подвижен и зависит от строгости его определения. На основе различных комбинаций двух критериев – наличие сбережений и возможность откладывать часть дохода – численность сегмента меняется в полтора раза, от 30% до 44% всех семей (по ЧСО).

Критерии сбережений

В официальном статистическом учете отражены только банковские вклады, и августе 2013 года средний размер вклада или депозита в Сбербанке России составил около 17 тысяч рублей. Понимая, что вкладов у одного человека может быть несколько, мы задали респондентам ЧСО вопрос о том, какую сумму они подразумевают под сбережениями. В 2005 году аналогичный показатель в терминах среднестатистического дохода россиян был равен доходу примерно за 7,5 месяцев. Естественно, что разные люди считают сбережениями разную сумму, и она тесно связана с их материальной обеспеченностью и стоимостью жизни в регионе. Поэтому в 2013 году мы соотнесли названную респондентом сумму с уровнем его дохода. Оказалось, что тот минимум, который население считает сбережениями, эквивалентен душевому доходу за полгода.

Вопрос о том, как долго семья смогла бы прожить только на сбережения, дает такую картину: два года и более в качестве такого периода назвали лишь 3,5% опрошенных (ЧСО), один год – 6,8%. Самой многочисленной – 19,9% – оказалась категория тех, кто назвал в качестве ответа «несколько месяцев». В итоге получается, что на сбережения продержатся, по крайней мере, несколько месяцев около 30% респондентов. Другими словами, вывод, сделанный ранее на данных Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ) НИУ ВШЭ, о том, что сбережения для большинства российских домохозяйств играют роль «подушки безопасности», а не самостоятельного источника доходов, подтверждается и в 2013 г. по ЧСО.

«Сберегатели» – молодые семьи и пенсионеры

Сберегательное поведение российских домашних хозяйств при движении по этапам жизненного цикла имеет U-образный характер. Почти треть (32%) молодых людей, живущих с родителями, имеют возможность откладывать часть дохода (табл. 1). Затем, с отделением от родителей и на ранних стадиях существования семьи, сберегательные практики молодежи расширяются. Однако с появлением детей в семье возможности делать текущие сбережения резко сужаются. Минимальная доля «сберегателей» наблюдается в семьях с детьми до 5 лет и в неполных семьях с детьми – по 29%. Чем старше дети, тем больше возможностей откладывать часть денег.

В таблице 1 приведены и другие признаки сберегательного поведения, и видно, что если по отдельным критериям («есть сбережения» и «могут делать текущие сбережения») в сегмент попадает по 38% домохозяйств, то при наложении этих двух критериев доля «сберегателей» уменьшается до 31% опрошенных.

Таблица 1. Сберегательное поведение домашних хозяйств на разных стадиях жизненного цикла, % по строке, ЧСО

	Делают текущие сбережения	Есть сбережения	Оба признака присутствуют	Сбережения достаточные по размеру
Одиночки моложе 36 лет, проживающие с родителями	31,8	31,8	25	27,1
Одиночки моложе 36 лет, проживающие отдельно	38,9	34,7	31,8	24,1
Бездетные пары, в которых женщина моложе 46 лет	46	42,3	38,2	31,7
Пары с детьми младше 5 лет	29,1	28,3	22,7	24,6
Пары с детьми от 6 до 15 лет	33,4	33,5	28,6	29
Пары с детьми от 16 до 25 лет	40,7	40,9	34,8	35,1
Пары, в которых  женщине от 45 до 59 лет, проживающие без детей (пустые гнезда)	46,2	45,9	39,3	39,7
Пары, в которых оба партнера старше 60 лет, проживающие без детей	44,8	52,3	39,6	39,8
Одиночки старше 60 лет	33,4	43,1	29,2	30
Монородительские семьи (любого возраста)	28,9	30,4	23,7	23,3
Одиночка 36-60 лет	34,4	35,6	28,5	29,3
Прочее	41,2	42,3	35,1	33
Всего	36,7	37,9	30,7	30,2

Финансовая устойчивость по жизненным циклам

Домохозяйства, у которых есть сбережения, достаточные по размеру хотя бы на несколько месяцев потребления, и которые могут делать текущие сбережения, будем считать финансово устойчивыми. Рассмотрим, как меняется финансовая устойчивость семей по стадиям жизненного цикла.

На ранних этапах формирования семьи (при проживании взрослых детей с родителями) финансовая устойчивость низкая – 15% (рис. 1). Отделение от родителей отражается на показателе финансовой устойчивости, но не слишком сильно (16,8%). Один из самых благополучных в денежном смысле этапов развития семьи – ранний период супружества, до рождения детей. Около четверти таких домохозяйств имеют сбережения и могут откладывать часть дохода (рис. 1), что значительно выше, чем средний по всем семьям показатель 20%.

Рисунок 1. Финансовая устойчивость на разных этапах существования семьи

 

С появлением детей финансовые возможности домохозяйства уменьшаются. Самая низкая доля «сберегателей» – среди семей с детьми младше 5 лет, а в неполных семьях ситуация еще более сложная.

С опорой на данные РиДМиЖ (три волны – 2004, 2007 и 2011 годы, таб. 2) можно отметить, что на ранних стадиях 40-43% семей имеют возможность откладывать часть дохода, и ситуация за эти годы почти не изменилась. Но это исследование добавляет к «уязвимым» категориям еще одну – пары с детьми старше 18 лет (это, как правило, студенты). Тут ситуация остается сложной на протяжении 2004-2011 годов.

Таблица 2. Сберегательное поведение домашних хозяйств на разных стадиях жизненного цикла, %, РиДМиЖ

	Могут откладывать часть дохода			Есть сбережения
	2011	2007	2004	2011	2007
одиночки моложе 36 лет, живущие с родителями	40,7	42	39,7	40,9	42
одиночки моложе 36 лет, живущие отдельно	39,7	35,8	35,9	38	33,2
бездетные пары, в которых женщина моложе 46 лет	43,2	44,5	39	43,1	44
пары с детьми младше 7 лет	34,4	34,5	31,5	34,7	33,9
пары с детьми младше 18 лет	32,3	32,6	31,9	34,2	35,1
пары с детьми старше 18 лет	28,8	31,4	28,5	30,7	35,1
пары, в которых женщина старше 46 лет, проживающие без детей	47,2	40,3	30,3	52	50,8
одиночки с детьми	28,5	24,3	20,7	34,3	28,5
одиночки старше 36, но моложе 60 лет	37,9	30,1	30,7	41,5	31,4
одиночки старше 60 лет	39,4	25,8	19	54,8	39,8
Все домохозяйства	36,8	34	30,5	40,1	38,1

Таким образом, по мере «взросления» семьи ее финансовая устойчивость возрастает вплоть до наступления пенсионного возраста обоих супругов, а затем снижается. Также данные РиДМиЖ показывают, что среди одиночек старше 60 лет доля «сберегателей» за прошедшие годы выросла с 19% в 2004 году до 39,4% в 2011 году, – здесь при инерционности потребительского стандарта населения проявилось влияние повышения пенсий. Вдобавок из того же РиДМиЖ мы знаем, что в России пожилые домохозяйства активно участвуют в межсемейных денежных трансфертах, и их сбережения, по сути, способствуют финансовой устойчивости домохозяйств их детей и внуков.

*Александра Бурдяк, старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС
Записала Ольга Соболевская