Банки универсальные или специализированные?

Перед окончательным подписанием документа о вступлении России в ВТО необходимо оговорить сроки исполнения отдельных мероприятий и установить тем самым неформальный переходный период. Этот период необходим России для создания таких отечественных банков, которые были бы способны выжить в условиях борьбы с их более мощными и опытными иностранными конкурентами, а не растрачивать свои и без того незначительные силы на бесплодную войну между собой. Основной целью отечественной конкуренции в банковской сфере должны стать укрепление и развитие российской кредитной системы, а не форсированное устранение мелких и средних банков.
Развитие банковского рынка розничных услуг в Российской Федерации, как на любом рынке, зависит от состояния спроса и предложения на эти услуги. Величина спроса, в свою очередь, зависит от накоплений и сбережений населения и мелких фирм (крупные акционерные общества покупают, как правило, оптом). Предложение определяется как направлениями реструктуризации банковской системы в целом, так и стратегией развития конкретного банка.
По роду проводимых операций можно выделить два типа коммерческих банков: универсальные и специализированные.
История вопроса, каким банкам отдать предпочтение: универсальным или специализированным, уходит в далекое прошлое. Постоянно наблюдается борьба за тот или иной сектор на поле банковской деятельности. Но эта борьба и есть процесс продвижения вперед. С ним столкнулась Россия и в наши дни.
В отличие от кредитных систем промышленно развитых стран, где специализированные банки - это, как правило, небольшие банки, а крупные - универсальные банки, в России в 1987 г. было создано пять крупных специализированных банков с целью подорвать монополию Госбанка СССР. Практически весь его кредитный портфель был распределен между Агропромбанком СССР (АПБ), Жилсоцбанком СССР (ЖСБ), Промстройбанком СССР (ПСБ), Внешэкономбанком СССР (ВЭБ) и Сбербанком СССР (СБ).
Однако такая система не только не внесла изменений в кредитный механизм страны, но и привела к раздуванию руководящего аппарата в банковской сфере.
Возникла необходимость перехода к созданию основ двухуровневой банковской системы и трехуровневой кредитной системы.
К сожалению, движение вперед замедляется непродуманными решениями российских финансовых властей, направленными на насильственное сокращение количества кредитных организаций.
В каждой отдельно взятой стране должно быть столько банков, сколько требуется в ходе ее экономического и социального развития. Насильственные меры здесь вряд ли дадут позитивные результаты. Есть время собирать камни, а есть время их разбрасывать.
Создание третьего звена кредитной системы России - насущная задача. Однако для этого нужно не только создавать новые институты, но и использовать ныне действующие банки. Объективный уход из банковского сектора некоторых мелких и средних банков возможен не только путем слияний и поглощений, но и путем развития сети разнообразных кредитно-финансовых организаций, способных аккумулировать временно свободные денежные средства и направлять их на развитие мелкого и среднего бизнеса.
Вместе с тем сокращение числа банков насильственным путем - непродуктивная идея. Этот процесс не может быть форсирован: для этого должны быть созданы соответствующие условия(1. В США более десятка тысяч банков, а проблемы их чрезмерного количества не существует.). Кризис 1998 г. убедительно показал, что устойчивость банка зависит отнюдь не от размеров его уставного капитала.
В мировой практике существует целый набор показателей рентабельности, надежности и ликвидности работы банка.Более перспективным выглядят предоставление возможности альтернативных решений самим российским коммерческим банкам и осуществление мер поддержки в ходе преобразования банков в иные кредитные организации.
При этом решалась бы и проблема занятости бывших банковских служащих, и проблема сохранения уже созданной инфраструктуры для проведения финансовых операций.
В прошлом специализированные банки наибольшее распространение получили в Великобритании, Италии, США и Франции, а универсальные - в Австрии, ФРГ и Швейцарии. В настоящее время различия между этими двумя видами коммерческих банков носят все более условный характер, но, тем не менее, они еще остаются.
В этой связи важно отметить, что наряду с присущей современной кредитной системе тенденции к универсализации деятельности крупнейших банковских учреждений, ряд банков продолжает сохранять свою специализацию, если это приносит коммерческую выгоду.
Универсализация банковской деятельности, а вместе с ней и расширение рынка розничных услуг, происходит как в результате либерализации банковского законодательства, так и при помощи обхода существующих законов (например, путем создания банковских холдингов) и в настоящее время осуществляется по двум направлениям:
- по пути диверсификации ранее проводимых банками операций;
- по пути освоения новых, ранее не свойственных банкам, сделок или услуг, представляющих собой сочетание банковских и небанковских операций.
Вместе с тем следует отметить, что вторжение небольших специализированных банков в новые сферы содержит значительный элемент риска и нередко приводит к убыткам и даже банкротствам. Поэтому наиболее активно в процесс универсализации включаются крупные банки, относительно мелкие банки стараются сохранить преимущества своей специализации.
Возникают также банковские конгломераты(2. Конгломерат (от англ, conglomerate) - группа компаний, объединенных в единую организацию для расширения сферы обслуживания клиентов.Развитие конгломератов в рыночной экономике играет двойственную роль: с одной стороны, снижает конкуренцию, с другой - способствует появлению новых ее форм. Так, в США такими конгломератами после приобретения компаний, занятых в других сферах финансового бизнеса, стали: Мэррил Линч (инвестиционный бизнес); Америкэн Экспресс (кредитные карточки); Пруденшл (страховое дело); Сирс Робак Энд Ко (розничная торговля); Ситикорп (холдинговые компании).), оказывающие практически полный набор финансовых услуг: прием вкладов, расчетные операции, предоставление краткосрочных кредитов под залог, эмиссия и торговля ценными бумагами, выпуск банковских кредитных карточек, сделки с недвижимостью, управление наличностью и т.д.
Будущее современной российской кредитной системы во многом зависит от судьбы банков с государственным участием (БГУ).
В современной России сразу был взят курс на создание коммерческих кредитных организаций. Сегодня правительство и Банк России намерены продать значительную часть оставшихся в их руках акций банков и иных кредитных организаций.
Банки, принадлежавшие ЦБ РФ, исторически оказались универсальными, тогда как у правительства нет ни одного сильного универсального банка. И, видимо, здесь и не следует ожидать серьезных структурных изменений. Банки, контрольный пакет которых был в руках главного банка страны, так и останутся универсальными, а банки с участием правительства - будут специализированными банками, агентствами или иными кредитными организациями, работающими в сугубо регламентированном секторе.
В мировой практике обычно выделяются три основных типа сберегательных учреждений: взаимосберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации и кредитные кооперативы.
Однако для Российской Федерации наибольшее значение приобрели взаимоотношения Сбербанка и других крупнейших российских банков.
Уже более года в России навязывается идея вырастить в лице Внешторгбанка достойного конкурента Сбербанка РФ в деле привлечения вкладов населения. В ряде публикаций проглядывается цель: столкнуть две мощнейшие государственные структуры, чтобы в итоге не дать ни тому, ни другому банку потенциальной возможности стать достойным конкурентом западным банкам. Особую актуальность это опасение приобретает в связи с предстоящим вступлением России в ВТО.
Чрезмерная активизация Внешторгбанка по привлечению рублевых вкладов населения и обострение при этом борьбы со Сбербанком РФ может привести ВТБ в ложное русло и снизить его конкурентоспособность в той сфере, где он имеет явные конкурентные преимущества: обслуживание внешней торговли и осуществление валютных операций.
В отличие от большинства других российских конкурентов в этой области Внешторгбанк имеет широкую сеть филиалов, дочерних и ассоциированных банков, расположенных не только в наиболее важных и перспективных экономических регионах России (более 40 офисов), но и за рубежом (8 офисов: 4 дочерних банка + 1 ассоциированный банк + 3 представительства).
Особая роль может быть у дочерних структур в РФ росзагранбанков, которые могли бы стать при определенной поддержке регулирующих органов главными иностранными банками на российской территории для приема вкладов населения в иностранной валюте.
Прежде чем продолжать тенденцию ВТБ и ряда других крупных банков России к открытию дополнительных офисов, необходимо, на мой взгляд, исходить не из общих соображений, а из расчета конкретной эффективности каждого в отдельности взятого нового банковского объекта. Для этого следует, по крайней мере, сопоставить размер ожидаемых доходов от проведения розничных операций в конкретном офисе с затратами на приобретение, сооружение или аренду здания, его оборудование необходимой техникой, технологиями, мебелью и пр., ФОТ и другими расходами.
Без соответствующих расчетов масштабное развитие дополнительных офисов может привести к серьезным финансовым трудностям. Неслучайно, видимо, Сбербанк России почти на треть сократил свою филиальную сеть. По некоторым экспертным оценкам, стоимость создания "на ровном месте" многофилиального банка составляет от 14 до 20 млрд руб., или порядка 0,5 млрд долл.
При этом следует учесть, что если в других странах на реструктуризацию банковских систем были истрачены значительные суммы(3. Стоимость реструктуризации банковских систем составила: в Ю. Корее - 60 млрд. долл. США, Швеции - 12 млрд. долл. США, Финляндии - 6 млрд. долл. США.), то у нас на АРКО было выделено всего 10 млрд руб., да и те уже израсходованы.
Сейчас решается вопрос, кому должны принадлежать Российский банк развития, Россельхозбанк, росзагранбанки? Но не менее важной является проблема: чем они должны заниматься(4. Например, такой известный экономист и политик, как А.Н. Шохин, предлагает оставить государственное участие в трех банках: Российском банке развития, Экспортно-импортном банке и Россельхозбанке, через которые государство обеспечивало бы окупаемость проектов с участием бюджетных средств (льготирование процентных ставок и т.п.). Остальные банки должны быть частными, из которых самые надежные получат право на государственные гарантии по вкладам населения.).
Одним из основных критериев в этом направлении должен стать профессионализм в выполнении основной массы операций, проводимых тем или иным банком.
Специализация БГУ по использованию федеральных и иных привлеченных средств могла бы выглядеть следующим образом:
Внешторгбанк:
- внешнеторговые расчеты федеральных ведомств и организаций, региональных ассоциаций, других юридических и физических лиц;
- предоставление валютных кредитов, в том числе гарантийные и посреднические операции между зарубежными и российскими корреспондентами, организация и участие в банковских консорциумах;
- прием вкладов и депозитов в иностранной валюте (возможно, с государственной гарантией их сохранности);
- валютно-обменные операции, включая сеть обменных пунктов для населения;
- работа с росзагранбанками.
Сбербанк РФ:
- работа с денежными сбережениями населения, в основном в национальной денежной единице (рублях), с государственной гарантией сохранности рублевых (возможно и валютных) средств;
- кредитование государственных программ, возможно, путем объединения в государственный консорциум (или фонд) с Российским банком развития и Россельхозбанком.
Внешэкономбанк (после проведения раздела банковской продукции):
- либо обслуживание государственного внешнего долга и работа с зарубежными активами РФ в качестве специализированного агентства;
- либо коммерческая деятельность, но с передачей операций по государственному долгу и активам другой структуре.
Росэксимбанк: работа со связанными кредитами.
Российский банк развития:
- работа со средствами бюджета развития;
- участие в консорциуме (фонде) государственного кредитования.
Россельхозбанк:
- работа с централизованными кредитами на поддержку АПК;
- участие в консорциуме (фонде) государственного кредитования.
Между отечественными банками-конкурентами должны происходить не только борьба, но и развертываться взаимовыгодное сотрудничество.
Основным банком, определяющим и спрос, и предложение банковских услуг в сфере розничных продаж, является и, на мой взгляд, должен оставаться в ближайшем будущем - Сбербанк РФ. Сбербанку следует не слишком увлекаться кредитованием, по собственному усмотрению, реального сектора экономики, а крупным коммерческим банкам - стремиться победить его в конкурентной борьбе за рублевые вклады населения. Тут следует исходить из причинно-следственной связи - чем больше вклады населения, тем больше база для потребления розничных услуг.Однако создание конкуренции между российскими коммерческими банками за привлечение средств физических лиц преждевременно. Сейчас важнее не столько развитие конкуренции между отечественными банками, сколько налаживание сотрудничества. Главный наш конкурент ждет своего часа после вступления России в ВТО.
Опасность в том, что к моменту вступления в ВТО у нас не останется ни одного банка, способного развиваться, а не "загибаться" в конкурентной борьбе с западными гигантами. Поэтому сейчас нужно развивать такую конкуренцию, которая бы не ослабляла, а укрепляла отечественную банковскую систему.
Поскольку после вступления в ВТО ссылки на российское законодательство приниматься не будут, уже сегодня следует оговорить определенные правила, которые целесообразно оставить.
Главным их них является порядок допуска иностранных банков в кредитную систему России. Что касается квоты, то хотя размер и процедура такой квоты в законодательстве не прописаны, Банк России установил ее в размере 12%. Однако и она выбрана только на 8%. Вместе с тем, согласившись на ее расширение, Россия может получить уступки по целому ряду вопросов, касающихся не только банковской сферы.
Одним из важнейших вопросов, требующих обсуждения в переговорах по вступлению в ВТО, является проблема не просто доступа в нашу национальную банковскую систему иностранного капитала (это уже в России состоялось и наличествует в форме не только российских банков с иностранным участием, но и банков со 100%-ным иностранным капиталом), но и создание филиальной сети иностранных банков, страховых компаний, различных фондов и прочих кредитно-финансовых учреждений.
Речь идет о том, что сегодня все иностранные банки с иностранным капиталом (100%-ным или долевым) полностью подпадают под российскую юрисдикцию и регулирование ЦБ РФ. Их ответственность и отчетность соответствуют российским правовым нормам и, так же как все российские кредитные организации, они целиком подчиняются тому порядку надзора, который установлен Банком России.
В случае же законодательно оформленного открытия филиальных учреждений иностранных банков положение резко меняется, так как филиал не имеет своего уставного капитала. Операции последнего целиком финансируются из штаб-квартиры, также решаются и вопросы создания обеспечения рисков, аудиторских проверок и пр.
И хотя ЦБ РФ будет стараться держать операции филиалов под своим контролем, многие операции в филиалах иностранных банков окажутся непрозрачными для наших надзорных органов. Опыт трансформации банковских систем бывших стран социалистического содружества показывает, что именно через создание иностранных филиалов происходит переход национальных банковских систем в руки иностранцев. Важным предупреждением служит пример Польши, которая после вступления в ВТО столкнулась с усилением иностранного влияния, ростом безработицы и трудностями в экономике.
Именно поэтому вопрос о будущем национальной банковской системы в нашей стране будет зависеть и от позиции ВТО при нашем в нее вступлении. Сегодня иностранные банки не выбирают даже выделенной им квоты, а это говорит об их нежелании участвовать в развитии российской банковской системы в национальных интересах России.
Многие западные банкиры ждут своего часа для решительного броска в нашу страну, ожидают еще большей либерализации экономического законодательства, в том числе разрешения на открытие филиалов, полной отмены ограничений на свободный перелив капитала, разрешения на инвестирование иностранных капиталов во все отрасли хозяйства.
И хотя сейчас мало об этом говорят, но очень вероятно, что они доберутся и до средств нашего населения, используемых, в том числе, и для оплаты розничных услуг.
Уже сегодня в вагонах московского метро можно увидеть, например, такую рекламу на черно-красном фоне: "BSGV (Банк Сосьете Женераль Восток) предоставляет потребительский кредит на ремонт, путешествия, учебу за границей. Упакуйте мне это! И вот это!"(5. К этому стоит добавить упоминание о том, что данный банк имеет генеральную лицензию Банка России и входит в группу "Сосьете Женераль ".). Вполне реальна угроза, что товары с прилавков российских магазинов будут скоро упакованы за счет денег филиалов иностранных банков или выпущенных ими кредитных карточек.
Пока же западники довольствуются отливом капитала из России, его использованием в целях кредитования собственных экономик за счет приобретения недвижимости, долгосрочных депозитных операций, покупки ценных бумаг, прямого вложения инвестиций во многие конкурентные российские производственные объекты (нефтепромыслы, нефтеперерабатывающие заводы, нефте- и газопроводы и пр.)
Кроме того, на мой взгляд, на принципе взаимности должен быть построен доступ российских банков на иностранные рынки. Сейчас, несмотря на формально разрешенное открытие представительств российских банков за рубежом, этот процесс на практике "заматывается".
Перед окончательным подписанием документа о вступлении России в ВТО в ходе переговоров необходимо оговорить три основных условия: порядок доступа и размер квоты иностранного участия в банковской системе России, а также сроки исполнения отдельных мероприятий (устанавливая тем самым неформальный переходный период).
Наконец, для того чтобы успешно использовать преимущества членства в ВТО и избежать негативных последствий, необходимо заблаговременно готовить кадры соответствующей квалификации. И особое внимание здесь следует уделить обучению банковских сотрудников мировым стандартам финансовой отчетности.
Я полностью отдаю себе отчет, что для развития рынка розничных услуг в России необходима четкая долгосрочная экономическая программа развития страны. Однако сегодня, к сожалению, регулирование экономических процессов в России подобно ремонту пресловутого Тришкиного кафтана.
И это опасно не столько уродливостью современной картины, сколько возможностью упустить время, когда еще есть надежда перехода к пошиву модного российского костюма по отечественным выкройкам и лекалам.