Банковская система на выходе из кризиса: первоочередные задачи

— В чем Вы видите причины приостановления долгосрочного кредитования в регионе?

Михаил Гуревич: Основные причины прекращения инвестиционного кредитования следующие: отсутствие у банков ресурсов инвестиционного качества — длинных и дешевых; неудовлетворительное состояние рыночной дисциплины и судебной защиты договорных сделок; несоответствие нормативной базы банковского регулирования реальному уровню рисков инвестиционного кредитования; значительная доля просроченных кредитов на балансах банков; неблагоприятный прогноз доходности банковских учреждений (нет объективных предпосылок того, что удастся заработать на вложениях в валюту и ценные бумаги, как в прошлом году) на фоне необходимости досоздания резервов на потери и, в конечном итоге, отрицательной процентной маржи от текущего кредитования. 

На фоне столь существенных объективных причин на руководителей и собственников банков давит груз и субъективных факторов: неуверенность в восстановлении платежеспособного спроса во многих секторах экономики, что выражается в пессимизме многих заемщиков и их фактическом «бегстве» со своими финансовыми активами на зарубежные рынки.

Не вселяет оптимизма негативный информационный фон о готовящейся радикальной «банковской революции» с принудительным выводом с рынка тех «добросовестных банков», кто не дотянул до 2-5 миллиардного значения величины собственного капитала, усиленный неудачными рассуждениями в СМИ и Интернете ряда высокопоставленных чиновников крупных федеральных банков с преимущественно государственным участием в капитале о том, что им не интересно покупать региональные банки, и они планируют «перехватывать» филиальные сети с сотрудниками и клиентами у частных банков.

Нет уверенности в будущем и у чиновников надзорного блока региональных территориальных учреждений Банка России. В сегодняшних условиях они резко ужесточили режим надзорной деятельности, и по-человечески, советуют не увеличивать риск-аппетит и не выдавать инвесткредиты. Даже этот неполный перечень актуальнейших проблем порождает у большинства региональных банкиров изрядную долю пессимизма.

— Какие меры смогут помочь такую ситуацию исправить?

Михаил Гуревич: не вселяет оптимизма негативный информационный фон о готовящейся радикальной «банковской революции» с принудительным выводом с рынка тех «добросовестных банков», кто не дотянул до 2-5 миллиардного значения величины собственного капитала, усиленный неудачными рассуждениями в СМИ и Интернете ряда высокопоставленных чиновников крупных федеральных банков с преимущественно государственным участием в капитале о том, что им не интересно покупать региональные банки, и они планируют «перехватывать» филиальные сети с сотрудниками и клиентами у частных банков.

Михаил Гуревич: Первое. Профессиональные банкиры понимают, что размер активов имеет значение, но знают также и то, что он не может служить единственным основополагающим фактором при отборе банков. Для отбора банков, которым государство сможет доверить роль «локомотивов экономики», возможно сочетание уже озвученных и опубликованных требований, таких как: собственный капитал не менее 1 млрд рублей; наличие Генеральной лицензии; членство в системе страхования вкладов; наличие допуска к инструментам рефинансирования Банка России; наличие кураторов со стороны ЦБ РФ и второго контура надзора; статус «системообразующих» на федеральном или региональном уровне и т.п.

Необходимо на государственном уровне объявить критерии (и сроки их достижения,) при выполнении которых будут востребованы и региональные команды профессионалов банковского дела на базе существующих добросовестных банков. С нашей точки зрения, основной ценностью банковской команды здесь является способность принимать индивидуальные кредитно-инвестиционные решения, доводимые до эффективного результата на базе стандартизированного сервиса. Важен здесь и новаторский подход, оптимизация риск-аппетита, опыт сопровождения инвестиционных кредитов, знания в области коммерциализации и трансферта технологий.

Такой подход во многом успокоил бы широкий круг банкиров, поскольку бесконтрольное повышение планки минимального капитала может привести к разрушительным последствиям для региональных финансовых систем, если своевременно не внести в законодательство и в регулятивную практику институт «регионального банка». Банковские ученые и специалисты в регионах полностью поддерживают инициативу Ассоциации российских банков и Московского банковского союза по введению статуса «региональный банк» для тех кредитных организаций, которые не удовлетворяют критериям вхождения в системообразующие банки федерального значения.

Второе. Понимая необходимость модернизации экономики для создания конкурентоспособных на мировом рынке товаров и услуг с высокой добавленной стоимостью, предлагаем провести целевую кредитную эмиссию под обеспечение высоколиквидными на мировом рынке природными ресурсами и произведенными из них товарами и под контролем системообразующих банков и государственных органов. Данные кредитные инвестиционные ресурсы предлагается направлять через специальные счета и с применением форм государственно-частного партнерства тем представителям среднего и малого бизнеса, кто способен на софинансирование проекта и может доказать банковским экспертам эффективность проекта. Если инвесткредит соответствует утвержденному стандарту и имеет поддержку государства по софинансированию в рамках ГЧП, то по нашему мнению, должен применяться другой режим надзора в отношении банков и другие резервные требования, допускающие повышенный риск и частично перераспределяющие этот риск на всех участников проекта, в том числе и на государственные структуры. Быстрейший запуск подобного механизма - один из факторов успеха в деле практической реализации кредитования инвестиционного роста.

Третье. Необходима целевая программа, способствующая трансформации коротких денег на балансах банков и на денежном рынке в единые инвестиционные ресурсы российского национального происхождения.

До тех пор, пока национальная экономика не производит длинные ресурсы, пока роль на этом рынке пенсионных фондов и страховых компаний ничтожна, эту роль должны брать на себя денежные власти путем внедрения инструментов для банков, использующих короткие пассивы для финансирования инвестиционных активов, гарантирующих немедленное автоматическое рефинансирование определенных классов стандартизированных активов при наступлении страховых случаев — одномоментного оттока коротких пассивов при значительных колебаниях экономической конъюнктуры.

Здесь важно понимание главного: банкам для инвестиционного кредитования нужны не столько деньги, сколько гарантии (открытые кредитные линии Банка России, лимиты на инструменты рефинансирования и т.д.) того, что в нужный момент будут предоставлены необходимые ресурсы, хотя бы на срок до одного года. Для решения указанных проблем нужна лишь политическая воля - все остальное банкиры смогут реализовать.

Вероника Новикова